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    家の購入、頭金なしでも大丈夫か?

    頭金なしで家は購入できるのか?
    家を購入した経験が無ければ、そんな疑問はありますよね?

    「月々6万円、頭金なし」
    「頭金なしで購入できる家」

    チラシではこんな謳い文句を多いですよね。しかし、これは本当なのでしょうか?
    頭金なしとは、ローン開始まで1円も払わないということです。そんな事が実際にできるのか考えてみましょう。


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    頭金がいくら必要かを知る前に、家の購入において、いつ、どのタイミングでお金がかかるのかを知っておきましょう。

    注文住宅を購入する時、土地を持っていないのであれば土地と建物を購入する事になりますよね。その場合、まとまったお金を支払うタイミングは以下の通りになります。

    土地代
    1.土地の契約時
    2.土地の名義変更時

    建物代
    3.建物の契約時
    4.上棟時
    5.引き渡し時

    土地代の支払いは全部で2回、建物代は3回に分けて払います。仮に土地代を1500万円、建物代を2100万円とした場合、それぞれで支払う額はおよそ以下の通りです。

    土地代
    1.土地代の1割程度(150万円)
    2.土地代の9割(1350万円)

    建物代
    3.建物代の1/3(700万円)
    4.建物代の1/3(700万円)
    5.建物代の1/3(700万円)

    住宅ローンが実行されるタイミングは?

    上を見てもわかる通り、すべてのタイミングで100万以上払わないといけません。かなり貯金がある人でも、全額現金は無理そうですよね。

    「住宅ローンがあるでしょ!ローンを組めば大丈夫!」

    そう考えましたか?私も家を購入する前はそう思っていました。頭金がなくても住宅ローンで払えば大丈夫、そう思っていました。

    しかし、世の中そんなに甘くありません。土地は名義変更後、建物は引渡時まで住宅ローンは実行されないのです。

    つまり、住宅ローン実行前の支払いになる土地の契約、建物の契約、上棟時のお金は自前で払わなければいけないということです。

    つなぎ融資にもお金がかかる

    では、多額の頭金を持っていないと家を買えないのかというと 、そうではありません。銀行には、頭金が足りない人のためのローンとしてつなぎ融資という制度があります。

    でも、つなぎ融資で借りるにしても手数料が必要になるし、金利は毎月ではなく、事前に借りる月数を決めて一括で払わなければいけません。

    つまり、、完全に0円でつなぎ融資ができるわけではないのです。

    借りる額にもよりますが10万円くらいは必要になります。そして、これは頭金から出さないといけないということです。

    頭金無しは無理です

    私の経験から考えれば、頭金なしで家を購入する事は無理です。上は注文住宅を例に挙げていますが、建売住宅でも契約時に頭金が必要になると思います。

    仮に頭金なしで購入するにしても、つなぎ融資は必要になるので数十万円は手元にないと苦しいです。

    頭金なしでも大丈夫という会社で家を購入するなら、頭金なしで購入できる理由を聞いてください。そして、それと同時にお金の支払うタイミングとその金額についても詳しく聞いてください。

    家を購入する過程では、お金が無いのにいきなり支払請求される事は多くあります。頭金がないとその時点で家の購入を断念する羽目になりかねません。

    頭金がない分をつなぎ融資で借りるにしても、期間によっては手数料が高額になります。それをよく理解した上で購入を検討する必要があります。

    頭金はいつ、いくら必要なのか?

    では、頭金なしで家を買うのが無理として、頭金はいつ、いくら必要になるのでしょうか?

    上に家の購入におけるお金の支払いのタイミングを書いたのですが、頭金が必要になるタイミングはそれだけではありません。

    家の購入の最初の段階で頭金を使い切ってしまったら資金がショートして思わぬ出費に対応できなくなってしまいます。頭金がどのタイミングでいくら必要なのかを知ることはとても重要です。ぜひ参考にしてください。

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    あなたが土地を購入して家を建てるなら、まず最初に土地の契約金で頭金が必要になります。

    土地の契約金は、家を購入するための最初の大きな出費です。そして、その値段は土地の値段の約1割と言われています。1000万の土地なら100万円ですね。

    土地の契約金を払うときはまだ住宅ローンをすることはできません。つまり、つなぎ融資をしない限り、さっそくこの時点で頭金が必要になってくるのです。

    #2.ハウスメーカーの設計費

    土地の購入後、ハウスメーカーに設計をお願いすると設計費を請求されることがあります。

    基本的に設計費はタダということも多いのですが、ハウスメーカーもリスクを避けるため、一時的に支払いをしてもらい、後々、建物の値段から設計費を割引するというケースもあります。
    その場合、一時的とはいえ現金で大金を支払う必要が出てきます。

    先にも述べましたが、、住宅ローンの開始タイミングは、土地の名義変更時と、建物の引き渡し時です。つまり、この時もまだ住宅ローンは使えません。
    金額はハウスメーカーによって違いますが、100万円くらいの支払いを頭金から出す必要が出てきます。

    #3.地鎮祭、上棟式の費用

    土地を買ったあとは地鎮祭を行い、家を建てる前には上棟式を行います。

    地鎮祭や上棟式では神主さんや大工さんに報酬を渡すことになり、これらの費用も無視できません。個人個人に支払う報酬額は安いですが、合計すると10万円くらいは必要になります。

    もちろんこれも現金で支払う必要があり、住宅ローンも使えないので頭金から支払うことになります。

    #4.税金の支払い

    そして忘れがちなのが突然やってくるのが不動産取得税の支払いです。
    あなたが勉強しているなら知っているかもしれませんが、これは80坪くらいまでは控除があり、税金が不要です。

    しかし、不動産取得税に限らず、税金は一時的に支払いを請求されます。税金を支払った後に変換請求を出したら納めた金額を変換してくれるという仕組みです。

    これも土地の広さと地域により金額が異なりますが、10万以上の請求が突然やってきます。
    税金の支払いも住宅ローン開始前に請求が来るので頭金で支払わなければいけません。

    #5.家電や内装費

    家電製品やカーテンなどの費用も住宅ローンで払うことができないので頭金で支払うことになります。

    住宅ローンに家電代を含めることもできますが、家電やカーテンなどの内装物は住宅ローンが開始される前に購入することになるので現金で支払いをし、住宅ローンで清算する形になります。

    これは部屋数や家電の種類にもよりますが、50万円以上は覚悟したほうがいいでしょう。

    #6.引っ越し代

    最後に引っ越し代も必要になります。これも時期と配送量により値段は変わりますが10万円以上は必要になるでしょう。

    合計するといくら必要?

    上に書いた費用を全て合わせると人により金額に差はありますが、 200~300万円近くは必要になると思います。

    あなたが今、頭金なしで家の購入を考えているのなら、これらの支払い請求が来た時にどうやって対処するのかを考えておいてください。

    つなぎ融資で借りれば良いと安易に考えてしまいがちですが、それはダメですよ!
    つなぎ融資は金利や手数料が高いので結果としてトータルコストを増やすことになり、自分の首を絞めることになります。

    つなぎ融資については「住宅ローンのつなぎ融資をする前に知っておきたい6つの注意点」に注意点が書いてあるので参考にしてください。

    頭金がないなら買わないのも一つの選択肢

    家が欲しいと思ってしまうとどんな手段を使っても家を買おうと考えてしまいます。家を販売するハウスメーカーも、頭金がなくても家が買える方法を色々と提案してくれるので買える気分になってしまいます。

    でも、忘れないで欲しいのは、ハウスメーカーはあなたの幸せを願って家を売ろうとしているわけではありません。家を売ってしまえば、あなたが将来、住宅ローンで生活が苦しくなってもお構い無しなのです。

    あなたが現状、頭金が全くないのなら、まずは貯めるということも選択肢の一つです。
    住宅ローンで破産する人の多くは、お金がないのに無理して家を買っている人たちです。あなたはそんなことになってはいけませんよ。

    頭金が無いなら、まずは貯めて、それから家を買った方が、住宅ローンの月々の支払額を減らすことができ、お金に余裕がある安心した生活が送れます。

    お金の心配をしなくてよい生活というのはとても幸せですよね。

    頭金がないのに無理して家を買うことが、将来の自分にとってどれだけ危険かということを考えて、失敗のない決断をするようにしてくださいね。

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